Aanvullend pakket op maat

De gedachte van de vraagsteller kan ik volgen en hoor ik veel. Toch denk ik dat deze op een denkfout berust. 

Stel: in een pakket zit een vergoeding voor een gehoorapparaat, dat alleen door ouderen wordt gebruikt en een vergoeding voor kraamzorg, die alleen door jongeren wordt gebruikt. Het pakket kost 10 euro. In totaal hebben 10.000 mensen (jong en oud) dat pakket en de 100.000 euro die dat oplevert, wordt als volgt besteed: 50.000 gaat naar vergoeding kraamzorg en 50.000 naar vergoeding gehoortoestellen. Nu haalt Zilveren Kruis de pakketten uit elkaar. Zilveren kruis biedt aan: een pakket met alleen kraamzorg (interessant voor 5.000 jonge verzekerden) en een pakket met alleen gehoorapparaat (interessant voor 5.000 oudere verzekerden). Die 50.000 die de vergoedingen voor kraamzorg kosten moeten door 5.000 mensen worden opgehoest, dus iedereen betaalt 10 euro. De 50.000 die de vergoeding gehoortoestellen kost moet door 5.000 mensen worden opgebracht en dus kost het pakket gehoorapparaat ook 10 euro! Kortom: Alle verzekerden hebben een pakket met 50% minder vergoedingen, maar betalen toch nog steeds hetzelfde! De neiging om te denken dat je bij een breed pakket 'meebetaalt aan zorg die je niet gebruikt' klopt dus niet. Als jouw pakket ook vergoedingen bevat die jij mogelijk wel gaat gebruiken, maar anderen per definitie niet, dan streept dat tegen elkaar weg. 

Zorgverzekeraars kunnen twee dingen doen: Of hele kleine pakketten aanbieden. Bijvoorbeeld een pakket met alleen 4 fysiotherapiebehandelingen. Daarmee trek je mensen die heel berekenend een aanvullend pakket kiezen. Hebben ze in november last van een knie, dan sluiten ze in december dat pakket af en gebruiken in januari/februari de behandelingen uit het pakket. Het jaar erop hebben ze geen klachten en sluiten ze weer alleen een basisverzekering af. Daarmee wordt de premie ongeveer net zo hoog als vier behandelingen fysiotherapie kosten...  Je ziet dit een beetje bij tandartsverzekeringen. Het is goed mogelijk om dure tandartsbehandelingen uit te stellen tot volgend jaar en de verzekering daarop aan te passen. Dat wordt zelfs geadviseerd door consumentenorganisaties. ("Bespaar op je zorgverzekering door goed te kijken welke zorg je komend jaar nodig hebt!") Gevolg daarvan is dat de premie van een tandartsverzekering vaak in de buurt komt van de maximale vergoeding. Daarmee kun je bijna niet meer spreken van een verzekering, want je verzekeren voor een plotselinge grote tandartsuitgave is daardoor niet mogelijk. Je kunt het de zorgverzekeraars niet kwalijk nemen, die kunnen ook niet jarenlang verlies lijden op bepaalde aanvullende verzekeringen.  

Alternatief is grotere, bredere pakketten aanbieden. Dat voorkomt dat mensen een pakket alleen maar nemen voor een specifieke vergoeding en trekt hopelijk mensen die het prettig vinden een vergoeding te krijgen voor een breed aantal behandelingen 'voor het geval dat'. Ouderen betalen ook een stukje mee aan kraamzorg en jongeren betalen een stukje mee aan fysiotherapie en hoorapparaten en zo blijft de verzekering voor iedereen betaalbaar. Vooral ook omdat er ook mensen het pakket hebben die er geen gebruik van maken. Want als iedereen alle vergoedingen uit zijn pakket gebruikt, dan zal het pakket net zo duur worden als de kosten van de behandelingen. 

Hallo FamilieLuttikholt

Welkom op Samen! Leuk om te zien dat je een account hebt aangemaakt om jouw idee te delen.

Je wil een pakket dat je volledig zelf zou kunnen samenstellen. Een logische gedachte omdat er in het pakket zoals je zelf zegt ook vergoedingen zitten waar je geen gebruik van maakt.

We hebben dit signaal eerder gehoord. Het gaat dan over het volledig zelf kunnen samenstellen van het pakket. Of ook om bepaalde vergoedingen eruit te laten. Op deze pagina ‘exit alternatieve geneeswijze’ lees je onze reactie op deze ideeën. Ook in de laatste alinea op de pagina ‘Vergoeden van alternatieve geneeswijze’ staat een korte toelichting.